Migliori Carte di Credito a Rate (Guida e Classifica 2024) #finsubitoagevolazioni

Le carte di credito a rate, chiamate anche revolving, sono degli strumenti molto utili e sempre più utilizzati dagli utenti, in quanto consentono di avere un margine maggiore per i pagamenti e le spese quotidiane.

In poche parole si tratta di carte di credito che consentono di rateizzare le spese in piccoli importi mensili, senza dover rimborsare il credito utilizzato in un’unica soluzione.

Per scegliere una carta di credito con pagamenti a rate bisogna considerare elementi importanti come costi, commissioni, tassi di interesse, limiti di spesa, plafond disponibile, flessibilità nei pagamenti e servizi di assistenza clienti.

Classifica Carte di Credito a Rate 2024

Pagare a rate con carta di credito permette di avere una maggiore flessibilità nella vita di tutti i giorni, si possono coprire spese improvvise o acquisti importanti anche se non si ha liquidità immediata.

Questo, però, può comportare costi aggiuntivi, quindi bisogna valutare attentamente le soluzioni proposte e gli interessi associati. Ad oggi, le carte di credito rateali migliori sono quelle emesse da banche come Mediolanum, Fineco, ING, Crédit Agricole e illimity. Ecco le loro caratteristiche principali.

1. Mediolanum

La carta di credito a rate di Mediolanum ha canone gratuito il primo anno (poi 40€)e un plafond base di 1.500€. Il circuito può essere scelto tra Mastercard e Visa, ed è inclusa una polizza “Multirischi” Nexi che copre in caso di acquisti fraudolenti.

In quanto alle commissioni, è previsto il pagamento del 4%, con un importo minimo di 0,52€, per le operazioni di anticipo contante all’ATM. Le spese vengono addebitate 15 giorni dalla data dell’estratto conto, e sono posticipate al primo giorno feriale utile in caso di domeniche e festivi.

Per usare la carta di credito in modalità rateale basta attivare la funzione Easy Shopping, che permette di dilazionare i pagamenti di importi compresi tra 250€ e 2.400€.

Sulla Lista movimenti va selezionata la spesa desiderata e cliccato su conferma. La rateizzazione può essere effettuata in 3, 6, 9, 12, 18 o 24 mesi con TAN 0. Il TAEG minimo applicato, invece, è del 3,66% mentre il massimo è del 12,90%, senza penali in caso di estinzione anticipata.

2. ING Mastercard

Emittente: ING Direct

Tipo di Carta: Carta di credito

Circuito: Mastercard

Canone: 24 €/anno o gratis se spendi almeno 500 €/mese

Fido Max: fino a 3.000 €

Rimborso: mensile con TAN 0 e TAEG variabile fino al 18,37%

Contactless: ✓

Con ING è possibile attivare una carta di credito a rate Mastercard online in pochi minuti, facendo richiesta direttamente dal sito della banca. Con un canone di 24€ all’anno azzerabile spendendo almeno 500€ al mese, la carta ha un plafond minimo di 1.500€.

Questo può essere utilizzato per coprire le proprie spese giornaliere, con rimborso da effettuare il mese successivo all’acquisto. In alternativa, si può usare il servizio Pagoflex per pagare gli acquisti dai 200€ in su in comode rate mensili dall’importo personalizzabile, con TAN 0% e TAEG 13,41%.

Il servizio può essere attivato entro la fine del mese relativo all’acquisto, e prevede una commissione dello 0,5% al mese sull’importo rateizzato. Inoltre, l’attivazione di Pagoflex permette di azzerare il canone della carta di credito ING.

Le commissioni previste sono del 4% sulle operazioni di anticipo contante, con un importo minimo di 2€, mentre è prevista una maggiorazione del 2% in caso di pagamenti in valuta estera.

Per l’attivazione, effettuabile dall’Area Personale, bisogna accreditare lo stipendio o avere almeno 3.000€ come giacenza media sul conto corrente.

3. Credit Agricole Nexi Classic

Emittente: Mercury UK Holdco Limited

Tipo di Carta: Carta di credito

Circuito: Mastercard

Canone: 50€/anno

Fido Max: da 1.500 euro a 2.400 euro

Rimborso: mensile con TAN variabile fino al 13,08% e TAEG variabile fino al 15,91%

Contactless: ✓

Con la carta di credito rateale di Crédit Agricole è possibile ottenere uno strumento flessibile con plafond completamente personalizzabile.

La carta è erogata da Nexi, leader dei servizi di pagamento elettronico, e sono inclusi servizi come ioControllo, per modificare a proprio piacimento i limiti di spesa, e Easy Shopping per pagare a rate gli acquisti da 250€ a 2.400€. Le rate possono essere dilazionate fino a 24 mesi, con TAN/TAEG 4,40%/15,91%.

La commissione mensile è fissa, e viene calcolata in base all’importo e alla durata del piano. Per l’attivazione, basta selezionare l’apposita funzione dall’app, cliccando semplicemente sulla transazione di proprio interesse.

Il plafond previsto parte da 1.500€, ma può essere incrementato fino a un massimo di 5.000€ su richiesta del cliente. Il canone annuale è di 50€, e sono previste commissioni per l’anticipo di contanti pari al 4%, con una commissione del 2% in caso di pagamenti in valuta estera.

4. Fineco Credit Card

Emittente: Fineco Bank

Tipo di Carta: Carta di credito

Circuito: Visa/Mastercard

Canone: 19,95 €/anno (versione base)

Fido Max: fino a 1.600 €

Rimborso: mensile con TAN/TAEG 9,95%/20,80%

Contactless: ✓

Tra le migliori carte di credito a rate del 2024 c’è sicuramente la Fineco Credit Card (recensione completa), una soluzione con plafond a partire da 1.600€ che può essere incrementato facendo richiesta direttamente alla banca.

Le modalità di rimborso previste sono “a saldo”, con addebito il giorno 10 del mese successivo all’acquisto, o a rate per dilazionare il pagamento in comode rate mensili.

Nello specifico, si può decidere di passare dalla modalità a saldo al rimborso rateale tramite la funzione Cambio Rimborso, oppure rateizzare solo gli acquisti ed escludere i prelievi tramite PagoFacile.

Per quanto riguarda l’importo della rata, questa può essere fissa, ovvero di 100€ per i plafond da 1.600€ e di 200€ per i plafond da 2.600€, oppure variabile. In questo caso si calcola un importo pari al 10% rispetto all’importo da saldare, con un valore minimo di 80€.

I tassi di interesse applicati prevedono TAN 9,95% e TAEG 20,86%, all’interno del quale sono compresi anche il costo del canone e della carta. Quest’ultima ha un costo di 19,95€ se si sceglie solo il circuito internazionale, oppure di 29,95€ in caso di attivazione dei circuiti Mastercard/Visa e Bancomat.

In quanto alle commissioni, si applica un costo fisso di 2,90€ per le operazioni di anticipo contante pari a 2,90€.

5. illimity

Emittente: Banca illimity

Tipo di Carta: Carta di credito

Circuito: Mastercard

Canone: 20€/anno

Fido Max: 1.500€ con possibilità di aumento fino a 2.500€

Rimborso: mensile con TAEG variabile intorno a 11,463 % (calcolo senza la commissione di istruttoria veloce)

Pagare a rate con la carta di credito illimity permette di sostenere costi contenuti e avere un buon margine di flessibilità, accedendo a un plafond minimo di 1.500€ modificabile tramite richiesta alla banca.

Il canone è di 20€ se si aprono i conti Classic e Smart, ma viene azzerato in caso di attivazione dei conti Premium e Plus. L’importo delle rate mensili varia in base alla durata del finanziamento, che può essere personalizzato in base alle proprie esigenze.

In caso di necessità, si può anche estinguere il debito in un’unica soluzione senza penali. Le commissioni prevedono il pagamento del 4,80% dell’importo in caso di anticipo contanti, con importi a partire da 0,52€ in Europa e da 5,16€ fuori dall’UE.

I pagamenti in divisa, invece, prevedono una maggiorazione del 2% sul tasso di cambio. Per attivare la carta di credito a rate online basta andare sul sito di illimity e completare la richiesta, selezionando il piano più adatto alle proprie esigenze.

6. Findomestic

Carta di Credito Findomestic

Emittente: Findomestic

Tipo di Carta: Carta di credito

Circuito: Mastercard

Canone piano base: GRATIS

Fido Max: fino a 3.000 €

Rimborso: mensile con TAN/TAEG 16,92%/18,29%

Chi ha bisogno di un plafond base elevato può attivare la carta di credito a rate online di Findomestic, che offre un credito di 3.000€ da poter rimborsare in un’unica soluzione senza interessi o tramite pagamento rateale.

Al pagamento di ogni rata il plafond viene ricostituito in modo da avere una maggiore flessibilità. Inoltre, si può modificare la rata comodamente dall’app, cambiando la durata del finanziamento e l’importo mensile da pagare.

TAN e TAEG sono rispettivamente del 16,92% e del 18,29%, ma considerando che non sono previsti costi per il canone e l’imposta di bollo, la carta Findomestic permette di risparmiare nel lungo periodo.

Inoltre, non ci sono spese extra per l’incasso della rata o per operazioni come il prelievo di contanti, sia in Italia che all’estero, elementi che rendono la soluzione ancora più conveniente.

7. AgosPay

Carta di Credito Agos Pay

Emittente: Agos

Tipo di Carta: Carta di credito

Circuito: Visa

Canone piano base: GRATIS

Fido Max: personalizzabile

Rimborso: mensile con TAN/TAEG 15,50%/18,60%

Chi vuole pagare con carta di credito a rate online e in negozio ma non vuole sostenere costi troppo elevati può optare per la carta rateale AgosPay Green, una comoda soluzione a canone gratuito che permette di dilazionare i pagamenti in piccole rate mensili.

Con TAN/TAEG 15,50%/18,60% e plafond personalizzabile concordato insieme alla banca durante la fase di attivazione, la carta è fatta su misura.

In quanto ai costi aggiuntivi, la gestione delle pratiche richiede una commissione di 1,25€ al mese, mentre l’imposta di bollo è di soli 2€ per coloro che hanno un saldo superiore a 77,47€ al 31/12 dell’anno in corso.

Sono previste poi delle commissioni sulle operazioni di anticipo contanti, che sono pari al 4% da calcolare sull’importo prelevato.

La vera peculiarità della carta a rate di Agos, però, sta proprio nella logica dei pagamenti rateali. Difatti, l’importo della rata è fisso (min. 3% del fido), in modo da non avere mai sorprese alla fine del mese.

Come funziona la carta di credito a rate

Il funzionamento di una carta di credito a rate è molto semplice, in quanto come suggerisce il nome si tratta di una rateizzazione degli importi spesi tramite il credito fornito dalla banca, o plafond.

Ecco nel dettaglio le sue caratteristiche:

1. acquisto: si procede all’acquisto di un bene o di un servizio e, prima o dopo il pagamento, si seleziona l’opzione di pagamento a rate;
2. durata: una volta selezionata l’opzione, le banche consentono solitamente di impostare una durata variabile per il pagamento delle rate, che può andare dai 3 ai 6, fino ai 12 o 24 mesi;
3. calcolo interessi: a seconda dell’importo utilizzato e della durata del pagamento, si applicheranno degli interessi variabili, solitamente distinti in TAN, ovvero il tasso nominale, e il TAEG, che comprende anche eventuali commissioni come quelle per l’incasso della rata;
4. pagamento mensile: una volta configurata la rateizzazione, la banca procederà all’addebito mensile delle rate, che avviene solitamente il giorno 10 o 15 del mese successivo all’acquisto.

Se si vuole estinguere il debito anticipatamente bisogna verificare che la banca o l’istituto non prevedano pensali. Inoltre, specifichiamo che gli importi non rateizzati andranno comunque saldati completamente nel giorno previsto dalla banca.

Cosa cambia tra carta di credito a rate o a saldo

Le carte di credito rateali e quelle a saldo si distinguono per un elemento in particolare: la modalità di rimborso.

Nel primo caso, come abbiamo visto sopra, il titolare della carta effettua un pagamento tramite il plafond fornito dalla banca per rimborsarlo successivamente in rate mensili, pagando degli interessi sull’importo rateizzato.

Diversamente, le carte di credito a saldo prevedono il rimborso del plafond utilizzato in un’unica soluzione, con addebito diretto sul conto tra il giorno 10 e 15 del mese successivo all’acquisto. Se il saldo non viene pagato completamente, vengono calcolati gli interessi sugli importi non saldati fino all’estinzione del debito.

In entrambi i casi, il mancato pagamento dei debiti può ledere la propria storia creditizia, con possibili conseguenze penali e problemi in caso di richiesta di mutui e finanziamenti.

Richiedere una carta rateizzabile (Requisiti e Documenti)

Per richiedere una carta di credito a rate è necessario soddisfare determinati requisiti e fornire alcuni documenti specifici, che possono variare a seconda dell’istituto di credito selezionato.

In linea di massima, bisogna aver compiuto almeno 18 anni e avere la residenza in Italia, anche se alcune carte Premium possono richiedere il raggiungimento dei 21 anni di età. Bisogna inoltre avere una buona storia creditizia e garanzie reddituali, ad esempio accreditando lo stipendio o esibendo la busta paga.

In quanto ai documenti, sono richiesti sempre quelli di identità che attestano la residenza, nonché eventuali documenti reddituali come l’estratto conto o la giacenza media di un altro conto corrente.

Altri documenti richiesti potrebbero essere la dichiarazione dei redditi. La richiesta può essere effettuata quasi sempre online, ma alcune banche potrebbero richiedere l’appuntamento in filiale per concordare il plafond con il titolare della carta.

Quando conviene usare una carta a rate

Pagare a rate con carta di credito può essere estremamente vantaggioso se si gestiscono le finanze nel modo corretto.

In primo luogo, le carte a rate possono risultare utili per acquisti importanti, come nel caso di elettrodomestici, mobili e arredamento, sia per la flessibilità offerta sia per la possibilità di non utilizzare i fondi presenti nel conto corrente.

Lo stesso vale in caso di imprevisti, come un viaggio da prenotare all’improvviso o la riparazione di un’auto. Le rate, inoltre, offrono la possibilità di pagare importi fissi ogni mese senza sorprese, permettendo di calcolare in anticipo le uscite mensili.
In più, dato che il plafond viene ricaricato, si ha sempre della liquidità a disposizione. Bisogna però considerare eventuali svantaggi, come il costo degli interessi e il rischio di indebitarsi continuamente senza mai ricostituire completamente il plafond.

Il costo totale, infatti, può lievitare in modo importante se ci si dilunga troppo con le rate, per non parlare dei vincoli mensili che riducono la possibilità di accantonare dei risparmi. Vediamo un riassunto dei pro e contro delle carte di credito rateizzabili.

Come usare una carta di credito a rate in maniera responsabile

Una carta di credito con pagamento a rate richiede una buona dimestichezza nella gestione del plafond e delle rate mensili.

Ecco alcuni suggerimenti utili per evitare di sostenere costi troppo elevati:

• rateizzare solo gli acquisti importanti: è sconsigliato rateizzare tutte le spese, in quanto si rischia di esaurire il plafond e pagare interessi su beni di scarsa utilità;
• definire un budget: prima di attivare l’opzione rateale, cercare di definire un budget da non sforare, così da poter ripagare il debito nel più breve tempo possibile;
• rispettare le scadenze: saltare una rata può implicare ulteriori costi sugli interessi, aumentando notevolmente il costo totale del credito;
• monitorare i movimenti: è consigliabile tenere d’occhio i movimenti e monitorare l’andamento delle rate, cercando di saldare in un’unica soluzione quando possibile.

Inoltre, può essere utile evitare le rateizzazioni di lunga durata, in quanto il costo totale del credito potrebbe aumentare in modo sostanzioso.

Cosa succede se non si riesce a coprire la carta di credito

Non coprire i debiti dopo l’utilizzo di una carta di credito a rate può essere molto rischioso, sia per i costi associati sia per le possibili conseguenze a livello finanziario e penali.

In primo luogo, gli interessi continuano ad essere addebitati, con un conseguente incremento del costo del credito. In più, possono essere previste penali e danni alla storia creditizia del titolare, con conseguenze negative per eventuali richieste di altri servizi bancari.

In caso di mancati adempimenti nel lungo periodo, la banca può anche procedere col recupero del credito, inviando solleciti, sospendendo la carta di credito e pignorando, se necessario, beni materiali come auto e immobili.

Alternative alle carte di credito rateizzabili

Se si vogliono evitare le carte di credito a rate per non incorrere in un possibile indebitamento, si possono valutare alternative valide come:

1. carte di credito a saldo: come anticipato, le carte di credito a saldo permettono di accedere a un plafond da rimborsare il mese successivo, senza interessi e costi aggiuntivi;
2. prestiti personali: i prestiti personali permettono di ottenere liquidità da rimborsare entro un determinato periodo di tempo, con interessi fissi o variabili, che possono risultare più convenienti rispetto a quelli delle carte a rate;
3. finanziamenti: simili ai prestiti personali, consentono di ottenere liquidità per l’acquisto di un determinato bene, come un elettrodomestico, e sono talvolta disponibili a tasso zero.

Metodo di classificazione

Per selezionare le migliori carte di credito a rate del 2024 abbiamo valutato i principali elementi che riflettono le esigenze e le preferenze degli utenti, ovvero:

1. costi e commissioni: includono sia il canone sia le spese da sostenere per operazioni di anticipo contante, pagamenti all’estero, interessi e spese aggiuntive per l’utilizzo del plafond;
2. plafond: le carte di credito per pagare a rate selezionate in questa classifica offrono plafond in linea con le esigenze di mercato, che vanno generalmente dai 1.500€ in su, una cifra adeguata a coprire la maggior parte degli imprevisti;
3. interessi: gli interessi hanno giocato un ruolo importante nella scelta, quindi abbiamo scelto solamente soluzioni competitive, con costi trasparenti e basse spese di gestione;
4. limiti di spesa: quelli delle carte in classifica sono personalizzabili direttamente dalla propria Area Personale, offrendo la massima tranquillità in qualsiasi circostanza;
5. flessibilità: un elemento distintivo delle carte di credito rateali è la flessibilità, motivo per cui abbiamo scelto carte con varie opzioni di pagamento, tra cui la possibilità di modificare la durata delle rate, rimborsare il debito residuo in un’unica soluzione e ricostituire il plafond ad ogni pagamento;
6. servizio clienti: tutte le migliori carte di credito a rate dispongono di servizi di assistenza clienti raggiungibili sia via app che tramite e-mail o telefono, così da ottenere supporto in caso di emergenza.

Conclusione

Le carte di credito a rate possono risultare molto utili grazie alla loro flessibilità e alla possibilità di avere sempre della liquidità disponibile. Inoltre, i pagamenti in piccole rate hanno il vantaggio di ammortizzare le spese mensili, permettendo una migliore gestione delle finanze quotidiane.

Tuttavia, è da sottolineare come un uso eccessivo può portare a un continuo indebitamento, con rischi molto negativi per il titolare della carta. Ecco perché, se si decide di pagare con carte di credito a rate, bisogna tenere a mente i costi totali del credito utilizzato, riducendo al minimo la durata delle rate per evitare interessi.